黄河一次优美的转弯，让黄土高原也平添了江南的风雅。黄河滋养了这里的土地，这家农商行则以数字化为这里的土地灌溉金融之水。

(资料图)

该行信贷业务主要面向“三农”主体和小微企业，很长时间以来，该行面对的都是距离数字化最遥远的场景和群体。一方面，很多中小企业生产经营活动都在线下，因此信息采集便捷性、时效性不足；另一方面，很多涉农信贷的客户往往地处偏远，也缺乏系统化的信用评估机制。

过去，该行要派出大量的客户经理下沉到田间地头和街道巷陌，但仍无法从根本上改善客户申贷获得率和贷款覆盖面低的局面。该行决心全力拥抱数字化，建设一套先进的信贷系统，以数字化来代替脚力。

数字化的种子一直都在，有时只是缺少阳光。

以信贷系统的建设为开端，该行还构建覆盖全区的普惠金融信息化平台，针对不同客群、不同场景、不同区域客户的融资需求，大力推广多类等特色信贷产品，满足县域小农户、建档立卡户、种养殖大户等不同主体的多样化信贷需求。

“业务发展的半径有多大，风险管理的半径就得有多大。”随着业务的高速发展以及数字化日益渗透，一些全新样貌和形态的风险开始加速积聚。从危机管理理论来说，如果预防到位，很多危机是可以被扼杀在萌芽中的，而风险预警平台则是从源头预防风险的重要工具。

2020年是一个关键点，该行于年初启动数字化风险预警第一阶段的建设，通过大数据平台在行内进行数据治理和积累，从外部广泛引进工商、司法、海关等权威信息。

引入百融云创决策引擎和知识图谱等产品，构建个人客户、企业客户关联关系挖掘模型，完善贷前反欺诈系统。

第二阶段则于2021年启动。在这一阶段，该行引入了百融云创风险预警平台，针对监管合规风险、机构风险、业务产品风险、员工行为风险等多维度风险指标的信贷全面风险管控。

风险预警平台由预警信号体系、预警管理流程、预警监控分析、风险预警管理政策四大板块组合而成。通过一系列定量、定性的技术手段，针对未知的风险，建立全天候不间断的监控体系，让预警始终跑在风险前面。不仅能快速锁定风险，把好风险关隘，更能快速响应，联动处理机制。

2021年底，该行完成了风险预警系统与银行信贷系统无痕接入，整个过程不需要改变银行的物理环境，也不会在系统层面直接影响整个业务流程。

那么预警平台是怎么运作的呢？在该行的信贷系统中，预警平台就像是一座雷达对未知环境进行24小时不间断的扇面扫描，锁定预警监测对象，根据不同监测对象，如个人客户、企业客户、小微企业主、押品、贷款产品设置不同预警主题。并设置风险的“红绿灯”信号，以颜色直观反应客户的风险程度。

同时在整个预警管理过程中，系统会不断进行动态的归纳和总结，以此来优化预警管理流程。比如接收到风险信号后，自动判断谁来处置、谁来跟踪、谁来解除，让预警流程与作业流程实现完美的联动。

当然，风险预警终归还是要回归到机制层面。依托风险预警平台，该行风险预警管理各层机构和部门人员，在履职时都变得有据可依，为监管检查提供必要书面证明。

通过该平台，该行实现了信贷风险预警对信贷业务贷前、贷中、贷后全生命周期管理，完成了个人客户、对公客户和内部员工三个视角的风险监视，加速了政府单位、百融云创为代表的科技公司、涉农龙头企业、经营农户四个主体的对接，以“字化集成+协同化合作”的风险管理模式，增强银政、银企、银农数字化合作，形成信贷风控生态体系。

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